L’assurance garantie de loyer est un produit de gestion des risques qui protège les propriétaires contre les pertes en cas de défaut de paiement d’un locataire. Cette assurance paie le loyer mensuel pendant une période déterminée si le locataire couvert cesse de faire ses paiements.
Comprendre l’assurance garantie de loyer
Un locataire qui ne peut pas ou refuse de payer son loyer est le pire cauchemar d’un propriétaire. Dans la plupart des cas, les particuliers et les entreprises qui louent des biens ont le choix entre plusieurs polices, y compris la possibilité d’assurer les bâtiments et leur contenu ainsi que les frais juridiques liés à l’expulsion d’un locataire. Certaines de ces polices peuvent faire référence à ce que l’on appelle la « couverture locative ». Toutefois, cela ne signifie pas qu’ils seront remboursés si le locataire a des arriérés de paiement.
L’assurance garantie loyer, une importation relativement récente du Royaume-Uni, est maintenant vendue aux États-Unis pour répondre à ces besoins particuliers. Ces produits sont spécifiquement conçus pour protéger le revenu d’un propriétaire en cas de défaut de paiement de son locataire.
Tout comme l’assurance hypothécaire privée (PMI), l’assurance garantie de loyer offre une protection au propriétaire, plutôt qu’au locataire. Si le locataire cesse de payer son loyer, l’assureur, agissant en tant que garant, couvre le loyer pendant la période spécifiée dans le contrat.
Le locataire qui cesse de payer reste responsable du loyer dû et des frais de justice. Le garant peut entamer des procédures judiciaires à l’encontre d’un locataire défaillant, y compris l’expulsion et le signalement aux agences de crédit.
Certains propriétaires peuvent décider de ne pas dépenser d’argent supplémentaire pour une assurance de garantie de loyer, car ils sont convaincus que les vérifications et les contrôles de solvabilité qu’ils ont effectués sur les locataires avant de leur louer leur propriété et de leur remettre les clés prouvent qu’ils sont financièrement capables de payer les loyers mensuels. Les circonstances peuvent toutefois changer.
Par exemple, en raison d’une récession économique, le locataire peut perdre son emploi et ses revenus. Il peut aussi divorcer ou se voir offrir un emploi dans un autre État et choisir de déménager immédiatement sans respecter le contrat de location.
Lorsqu’un propriétaire compte sur les revenus locatifs, que ce soit pour payer l’hypothèque ou pour financer d’autres dépenses, le défaut de paiement d’un locataire peut avoir de graves conséquences.
L’assurance garantie de loyer ne doit pas être confondue avec les systèmes de garantie de loyer. Les systèmes de garantie de loyer permettent aux propriétaires de confier la gestion de leur bien à une société ou à un agent immobilier en échange d’un paiement convenu à l’avance. Dans ce cas, le propriétaire sera payé, même si le bien est vide ou si le locataire ne paie pas son loyer.
Limites de l’assurance garantie de loyer
Les assureurs ne distribuent pas d’assurance de garantie de loyer sans faire preuve de diligence raisonnable. Cela signifie que si un locataire a des antécédents de défaut de paiement, une demande de protection de ses loyers sera probablement rejetée.
De plus, pour pouvoir bénéficier d’une telle police, le locataire doit avoir un emploi stable et gagner suffisamment pour payer confortablement le loyer du bien qu’il souhaite louer. À défaut, les assureurs exigeront la présence d’un garant disposant de moyens financiers suffisants pour couvrir les éventuels déficits.
Il faut également savoir que les paiements de l’assurance interviennent généralement après un mois de non-paiement. Il est parfois possible d’acheter une police sans franchise, mais les primes de ces produits sont généralement un peu plus élevées. On peut également faire valoir que le dépôt de garantie du locataire devrait suffire à couvrir ce mois d’absence de revenus.
Enfin, l’assurance de garantie de loyer peut être coûteuse, équivalant à 5-7% des paiements annuels de loyer. Dans la mesure du possible, les propriétaires chercheront à faire payer cette assurance par les locataires, bien que l’ajout de ce coût supplémentaire puisse les faire sortir du marché.
Que couvre l’assurance des propriétaires ?
Les différents types d’assurance propriétaire couvrent différents risques. L’assurance des bâtiments couvre les coûts de réparation ou de reconstruction de votre propriété, tandis que l’assurance du contenu couvre votre contenu s’il est volé ou endommagé.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance propriétaire, vous pouvez choisir l’assurance dont vous avez besoin en fonction des risques que vous voulez couvrir. La plupart des polices d’assurance des propriétaires comprennent une assurance des bâtiments ou des installations, ainsi qu’une assurance responsabilité civile des propriétaires. Il y a beaucoup d’autres couvertures que vous pouvez ajouter, couvrant d’autres risques comme les dommages accidentels, la perte de loyer et la défaillance du locataire.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle le contenu ?
L’assurance propriétaire couvre le contenu, à condition que vous choisissiez l’assurance propriétaire lors de la souscription de votre police. Si vous souscrivez une assurance de ce type, les articles ménagers tels que les meubles et les appareils électroménagers seront couverts en cas de vol, d’incendie ou d’inondation. N’oubliez pas que les biens de vos locataires ne seront pas couverts.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle le bâtiment ?
L’assurance propriétaire couvre le bâtiment, à condition que vous ayez souscrit une assurance bâtiments dans le cadre de votre police. L’assurance des bâtiments peut couvrir le coût de la réparation ou de la reconstruction de votre propriété si elle est endommagée par un incendie, une inondation ou un acte de vandalisme. Si vous êtes propriétaire d’un appartement et que le propriétaire est responsable de l’achat de l’assurance des bâtiments, vous pouvez couvrir uniquement vos installations et équipements.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle la perte de loyer ?
L’assurance propriétaire peut couvrir la perte de loyer, mais cela dépend du type de couverture que vous avez choisi et de la raison de la perte de loyer. Certaines assurances couvrent la perte de loyer si vos locataires doivent quitter votre propriété à la suite d’un sinistre tel qu’un incendie ou une inondation, à condition que le sinistre soit également couvert par votre assurance propriétaire.
La perte de loyer n’est pas souvent une couverture par défaut de l’assurance propriétaire : vous devez généralement choisir de l’ajouter lorsque vous souscrivez votre police. Et si vous avez perdu le loyer pour une autre raison – par exemple, vos locataires n’ont pas payé – dans la plupart des cas, vous ne serez couvert que si vous avez une couverture spécialisée comme l’assurance contre le défaut de paiement du locataire dans le cadre de votre police.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle l’incendie ?
Si vous avez une assurance bâtiment, votre assurance peut payer la réparation ou la reconstruction de votre bâtiment s’il est endommagé par un incendie. Si vous avez une assurance du contenu, votre assurance peut payer le remplacement ou la réparation de votre contenu s’il est endommagé par le feu. De même, l’assurance des installations et équipements du propriétaire peut couvrir vos installations et équipements en cas d’incendie.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle les dégâts des eaux ?
Les dégâts des eaux sont généralement couverts par l’assurance des bâtiments et du contenu, mais cela dépend de la façon dont ils se sont produits. Les dégâts des eaux causés par une inondation sont généralement couverts, de même que les dégâts des eaux causés par un événement « soudain et accidentel » comme une rupture de tuyau. En revanche, les dégâts des eaux qui ont été causés sur une longue période – un tuyau ou un appareil qui goutte depuis plusieurs mois, par exemple – ne sont généralement pas couverts. Vérifiez les documents de votre police si vous n’êtes pas sûr.
L’assurance du propriétaire couvre-t-elle les dommages causés par les locataires ?
L’assurance contre les dommages accidentels peut couvrir le coût du remplacement ou de la réparation d’une partie de votre bien locatif en cas d’accident, par exemple si un locataire renverse du vin sur votre tapis ou fait un trou dans votre mur lors d’un mauvais bricolage. Toutefois, le dommage doit être accidentel : si votre locataire endommage votre appartement volontairement, il ne sera généralement pas couvert par votre assurance propriétaire.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle le contenu des appartements des locataires ?
Non, l’assurance propriétaire ne couvre pas le contenu des locataires. Si vous incluez une assurance contenu dans votre police d’assurance propriétaire, votre contenu sera couvert, par exemple les meubles et les appareils que vous fournissez à vos locataires. Si vos locataires veulent assurer leur contenu, ils devront souscrire leur propre police d’assurance contenu.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle les blessures des locataires ?
L’assurance propriétaire couvre généralement les demandes d’indemnisation pour les blessures des locataires. L’assurance responsabilité civile du propriétaire est une partie essentielle de la plupart des polices d’assurance du propriétaire, et c’est la couverture qui peut payer les demandes d’indemnisation et les frais juridiques si un locataire (ou quelqu’un d’autre) subit des blessures ou des dommages et que vous êtes tenu responsable. Par exemple, si un locataire a trébuché sur un morceau de parquet mal fixé dans la propriété louée et s’est blessé, vous pouvez être tenu responsable, et vous pouvez faire appel à votre assurance responsabilité civile pour couvrir les coûts.
L’assurance des propriétaires couvre-t-elle l’expulsion ?
L’assurance propriétaire peut couvrir une partie des frais d’expulsion d’un locataire, à condition que vous ayez une assurance de protection juridique dans le cadre de votre police. Cette assurance peut couvrir les frais d’assistance juridique si vous devez expulser un locataire, jusqu’à la limite de votre police. La protection juridique est incluse de manière standard dans certaines polices d’assurance pour propriétaires, vérifiez donc vos documents si vous n’êtes pas sûr.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle les pannes de chaudière ?
L’assurance propriétaire peut couvrir les pannes de chaudière, mais généralement seulement si vous choisissez cette option lorsque vous souscrivez votre police d’assurance propriétaire. Si vous souscrivez votre assurance propriétaire auprès de Simply Business, vous devez ajouter la couverture d’urgence habitation à votre assurance propriétaire afin de couvrir les pannes de chaudière. Ainsi, si la chaudière de votre logement ne fonctionne plus, un technicien sera envoyé sur place pour vous aider. Le coût de la réparation de votre chaudière à gaz sera couvert, déduction faite d’une éventuelle franchise et dans la limite de votre police.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle les dommages malveillants ?
En général, l’assurance propriétaire couvre les dommages malveillants causés par un cambriolage ou un acte de vandalisme : l’assurance propriétaire des bâtiments peut couvrir votre bâtiment s’il est endommagé, et l’assurance propriétaire du contenu peut couvrir votre contenu s’il est endommagé ou volé. Cependant, les dommages malveillants causés par les locataires ne sont généralement pas couverts par les polices d’assurance standard des propriétaires. Vous pourrez peut-être trouver une couverture spécialisée pour les dommages malveillants.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle la plomberie ?
Si votre propriété est endommagée par un sinistre de plomberie – par exemple un tuyau qui fuit soudainement – les dommages causés à votre propriété seront généralement couverts par votre assurance propriétaire, à condition que vous ayez une assurance bâtiment et/ou une assurance contenu. Cependant, le coût de la réparation de la plomberie elle-même ne sera généralement pas couvert par votre assurance. Vous pouvez choisir d’ajouter à votre police une assurance supplémentaire, comme la garantie d’urgence habitation, qui prévoit l’envoi d’un technicien en cas d’urgence, comme un problème de plomberie ou une panne de chaudière.
L’assurance propriétaire couvre-t-elle les arriérés de loyer ?
L’assurance propriétaire peut couvrir les arriérés de loyer, mais généralement seulement si vous avez ajouté une assurance locataire à votre police. L’assurance contre le défaut de paiement des locataires de Simply Business peut couvrir jusqu’à huit mois de loyer perdu, dès lors que vos locataires ont des arriérés d’au moins deux mois. Le montant maximum payable est de 2 500 £ par mois, et vous ne pouvez obtenir cette couverture que si vous avez effectué des vérifications de la solvabilité et des antécédents de vos locataires.